用这几个方法存钱,每个月多攒下3000_理财

2020-03-14 05:21:09 栏目 : 上班一族 围观 : 评论

大家好,我是简七编辑部的畅畅。

最近,我到期了一笔钱,本想找个活期过渡下,但有点忧伤……

先是新闻,说余额宝为代表的互联网活期,收益又新低了;

再看我之前买的某款活期类创新存款,收益率从3.8%,降到了3.3%。

活钱打理,虽然安全灵活更重要,但收益率一降再降,我也和投研小伙伴讨论起了应对之策。

以下内容仅作科普,无利益相关。

 余额宝这样的货币基金,收益率走势,主要跟着市场整体利率走。这几年市场上流动性不错,不怎么缺钱,收益率也一直在变低。

那创新存款为什么会降息?

简单来说,银行作为以盈利为目的的金融机构,除了吸纳存款外,控制成本也很重要。

此前,银行——尤其是大量发行创新存款的地方性小银行,因为客户和存款量不足,才会考虑以高息作为宣传手段。

但随着大家对创新存款的接受度越来越高,银行吸纳到的资金也愈发充裕,高息带来的成本,就有点高了。

另外,银行间也存在市场竞争,当其中一家银行把活期利率抬高到3.9%时,其他行也会纷纷跟上。

同样,如果有一家开始降息,其他行也会根据自身资金情况,做利率调整。

在这种情况下,就出现了多个创新存款产品,降息甚至是下架的情况。

既然,降息不可避免,普通人该如何应对呢?给大家推荐3个方法。

方法一:产品替代法 我能想到的第一种方法,就是趁大面积降息来临前,找到合适的替代产品。

这就离不开5个字:多看、多尝试。

一般来说,你可以从以下几个渠道入手:

各大银行的网银/手机银行

支付宝的财富专区微信的理财通……

多研究研究产品说明,小金额尝试一下,相信马上能找到适合自己的好产品。

像今年春节前,我就特意没买活期类创新存款,而是在某银行网银里,找了个货币理财,存了1万块试了试。

这类产品,利率也能有3.3~3.6%不等,有些银行还支持7*24小时到账。

现在,我会把每月生活费,放一部分在这里,搭配余额宝一起用,也挺方便的。

除了自己找,我们最近也陆续给大家推荐了一些灵活性高的产品,可供参考:

银行货币理财保险活期理财

不过呢,从余额宝到创新存款,先后出现收益下降,我觉得:单一产品的替代,只能作为过渡方案。 虽然好产品层出不穷,但仍不是长久之计,所以,还是得搭配点其他方法。 方法二:期限搭配法

我们过去介绍过一个「12存单法」:每个月存一笔1年期的定期,一年后你每个月都能有一笔存款到期。

这样,你既能收获1年期更高的利息,又能享受1个月的灵活度。

类似的,也可以组合更多期限的定期产品,让你的钱更灵活。

比如我,最近就把自己6个月的生活费,一共5万元,分配在1个月、3个月和6个月,3种期限的定期产品中。

一方面,是因为我每3个月交一次房租,金额时间都相对固定;另一方面,留出1万元,固定存1个月的定期,当作应急准备金,以备不时之需。

按这样搭配,我的平均收益能达到4.4%~4.5%,也不必担心到了该花钱的时间,没钱可用。 方法三:组合替代法 最后这个方法,灵感来自支付宝「财富」里,发现的一类“买卖灵活”的产品。

之前,刚好有读者问到,我就去大致浏览了一下:收益在3.3%~4.3%不等,还是挺诱人的。

简单研究了一下,发现这类产品,其实是为了提高整体收益,而设立的「债券型+货币型」基金组合。

一般只要存够7天,卖出手续费就低至0.1%,可忽略不计,所以也算是活期的备选方案。

但我觉得,它更值得借鉴的,在于组合策略—— 用灵活的货币基金,和风险相对低、但收益更高的债券基金组合配置,保持稳健的同时,还能比余额宝多赚点。

发现了这个秘密后,我也自己试着,配了个组合。不过我贪心点,想在1~2年里,赚比5%更高的收益。

所以,我配置了80%的纯债基金+20%的货币基金。想着之后再按实际收益,做调整。

当然,目前还在实验阶段,所以资金量不大,等“验收成功”再来跟大家聊。

我的设想是,这或许是可以替代「中短期目标池」,实现更好收益的一个尝试。 其实,你也能设计自己的组合方案,想要灵活性高点的,多配一些货币基金,想要收益多点,就像我调高债券基金的比例。不妨自己动手试试~

 最后,再分享一个我的个人感受。 都说学无止尽,其实理财这件事,也是如此。很难说,它的终点在哪里,是余额的展示?还是账户收益率高低? 但确定的是,随着财富的积累和增长,你对财务的管理和分配能力,不能原地踏步。 所以,不妨把每一次投资,都当作练习的绝佳机会。 从余额宝和创新存款的降息,让我明白:在投资这件事上,不太可能存在一个一劳永逸的好产品,高收益、低风险,一投就是30年,还不怕它下架的。 因此,比起培养“找产品”的能力,我更鼓励大家去理解产品背后的配置逻辑。 这样,即便将来真的投无可投,至少你还有配置的思路和能力。而这种能力,是不会随产品降息、下架而消失的。你说呢?

本文由简七读财(ID:jane7ducai)授权转载发布。深耕理财教育五年,助力千万理财小白实现财富进阶。理财更简单,人生更自由!

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